■胡珉琦
今年兩會期間，多位代表、委員提交了推動“無現(xiàn)金社會”建設(shè)的議案和提案。而且，就在兩會召開前夕，支付寶方面表示，要推動中國在5年內(nèi)進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”。作為深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的重要內(nèi)容，“無現(xiàn)金社會”已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的社會潮流。
“無現(xiàn)金社會”這個看似“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域的問題，背后卻蘊藏著巨大的改變。它或許是歷次科技、產(chǎn)業(yè)革命以來，“科技改變生活”最深遠(yuǎn)的一次革命。
人類的支付方式曾經(jīng)歷過四次重大轉(zhuǎn)變：從最早的無支付工具的以物換物，到以實體貨幣為介質(zhì)的初級支付系統(tǒng)，再到以銀行信用為主的支付系統(tǒng)，直至目前以互聯(lián)網(wǎng)為主的新一代支付方式的迅速發(fā)展。貨幣的誕生延續(xù)了自然經(jīng)濟社會、工業(yè)經(jīng)濟社會以及信息經(jīng)濟社會。從這個意義上來說，支付方式的改變，無疑是社會巨變的一個重要體現(xiàn)。
近年來，得益于移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆炸式增長，中國移動支付的發(fā)展優(yōu)勢明顯。2016年，畢馬威發(fā)布的《全球消費與融合調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。據(jù)艾瑞咨詢估算，中國移動支付規(guī)模已是美國的近50倍。
“無現(xiàn)金社會”的好處顯而易見。首先，它不斷升級著公共服務(wù)和消費的體驗，降低了全社會的交易成本，幾乎一切與我們生活相關(guān)的服務(wù)和消費活動都可以在移動設(shè)備實現(xiàn)。其次，這種支付方式催生了更具活力的新的經(jīng)濟形態(tài)，例如共享經(jīng)濟的興起。全國政協(xié)委員、杭州市副市長謝雙成在兩會期間表示，“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)更有助于社會誠信體系的建設(shè)，能有效識別、防范和打擊與現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關(guān)的各類違法犯罪行為，有效遏制腐敗行為。
但人們在享受“無現(xiàn)金”支付帶來的舒適與便捷之時，也不得不為隨之而來的社會風(fēng)險深感憂慮。電子化支付意味著，你所有消費行為都會被記錄在案。
安全與便捷，就像硬幣的兩面，本質(zhì)上存在矛盾。如何在提升移動支付便捷性的同時，保證交易安全，恐怕仍需要在密碼、安全攻防等技術(shù)領(lǐng)域做出更多的研究貢獻(xiàn)。
而相較于技術(shù)本身帶來的交易風(fēng)險，大數(shù)據(jù)時代網(wǎng)絡(luò)支付的一大特點是實現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘價值，因為數(shù)據(jù)均可被追蹤，如何保證個人隱私才是“無現(xiàn)金社會”面臨的最大挑戰(zhàn)。在這個時代，政府權(quán)威的“無所不在”和“實時監(jiān)控”已經(jīng)讓人深感不安。解決這一問題的出路，除了有賴于相關(guān)法律、監(jiān)管制度的完善，似乎還涉及公權(quán)力與私權(quán)力如何界定以及保障的新問題。
目前，國內(nèi)“無現(xiàn)金社會”的議題還沒有進(jìn)入到大范圍討論和付諸實踐的階段，而且其技術(shù)發(fā)展和服務(wù)能力仍存在不小的缺陷。同時，這樣的社會系統(tǒng)對于市場的有序與活力以及政府的職能定位和服務(wù)能力，都提出了更高的要求。這些都成為無現(xiàn)金支付體系面臨的潛在挑戰(zhàn)。
在這些問題能夠妥善解決之前，“無現(xiàn)金社會”究竟能在多大程度上、多長時間內(nèi)覆蓋更多的用戶，仍是未知數(shù)。但不可否認(rèn)，科技發(fā)展為我們的未來生活帶來的這一變化，必然是無比震撼的。
中國-博士人才網(wǎng)發(fā)布
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